Ubezpieczenie kredytu to zabezpieczenie interesów klienta, banku oraz dodatkowy zarobek instytucji finansowej. Warto wiedzieć, że można zrezygnować z zawartej polisy i ubiegać się o zwrot części składki.
W jakich sytuacjach przysługuje zwrot?
Każdy kredyt jest obciążony ryzykiem braku spłaty zadłużenia, dlatego bankom zawsze zależy na dodatkowej asekuracji zaciągniętego zobowiązania. Ubezpieczenie kredytu z założenia służy ochronie zarówno kredytodawcy, jak i kredytobiorcy. W przypadku bankowych produktów najczęściej mamy do czynienia z kilkoma wariantami polisy:
- ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego
- ubezpieczeniem na życie kredytobiorcy
- ubezpieczeniem pomostowym
- ubezpieczeniem nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie
W zamian za przystąpienie do umowy ubezpieczenia instytucje finansowe często oferują korzystne warunki kredytowania, niższe oprocentowanie lub mniejszą prowizję. Co istotne, prowizja zawsze jest bezzwrotna, jednak trzeba mieć świadomość, że istnieje możliwość odzyskania proporcjonalnej części składki ubezpieczeniowej.
O zwrot ubezpieczenia kredytu możemy ubiegać się w trzech głównych sytuacjach:
- wcześniejsza całkowita spłata zobowiązania
- dobrowolna rezygnacja z polisy w trakcie okresu kredytowania
- wypowiedzenie umowy kredytu przez instytucję finansową i skierowanie sprawy do windykacji
Każdy z powyższych scenariuszy wymaga spełnienia określonych przesłanek formalnych. Składkę oblicza się wyłącznie za faktyczny czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela — oznacza to, że za niewykorzystany okres ochrony przysługuje zwrot środków. Termin przedawnienia roszczeń z tytułu zwrotu ubezpieczenia kredytu wynosi 3 lata, licząc od daty spłaty lub rozwiązania polisy.
Procedura odzyskania składki
O zwrot ubezpieczenia kredytu można się starać jeszcze w okresie spłaty zobowiązania. W sytuacji, w której konsument chce zrezygnować z ochrony, powinien przygotować formalny wniosek i złożyć go w banku prowadzącym kredyt. To po stronie instytucji finansowej leży obowiązek dokonania stosownych obliczeń oraz ustalenia kwoty niewykorzystanej składki.
Zwrot ubezpieczenia kredytu należy się niezależnie od tego, czy składka została pobrana:
- jednorazowo przy uruchomieniu kredytu
- w systemie ratalnym wraz z miesięcznymi ratami
Bank po wyliczeniu niewykorzystanej kwoty ubezpieczenia musi ją zwrócić klientowi na wskazany rachunek lub proporcjonalnie obniżyć kwotę pozostałego do spłaty długu. Instytucja finansowa nie może odmówić zwrotu, jeżeli klient wypełnił wszystkie wymogi formalne i nie pozostaje w zaległości.
Odmowa zwrotu — co robić?
Jeżeli bank odmawia wypłaty kwoty ubezpieczenia, należy skierować skargę do Rzecznika Finansowego (wcześniej: Rzecznika Ubezpieczonych). Warto również skorzystać z usług profesjonalnego prawnika lub kancelarii specjalizującej się w sporach z instytucjami finansowymi — pomoże to odzyskać należne środki w sytuacji, gdy bank stosuje przewlekłe procedury lub bezpodstawnie odrzuca wniosek.
Sporządzenie wniosku o zwrot
Wniosek do banku w sprawie zwrotu ubezpieczenia kredytu musi spełniać określone wymogi formalne. Choć nie istnieje urzędowy wzór dokumentu, niezbędne elementy to:
- wyraźne żądanie zwrotu niewykorzystanej części składki
- imię i nazwisko kredytobiorcy
- numer PESEL oraz data urodzenia
- adres zamieszkania
- numer polisy ubezpieczeniowej
- numer umowy kredytowej
- numer rachunku bankowego do przelewu zwrotu
Wniosek można złożyć osobiście w oddziale banku (wówczas warto poprosić o potwierdzenie przyjęcia) lub przesłać listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru. Datą złożenia wniosku jest dzień doręczenia — od tego momentu bank ma obowiązek rozpatrzenia sprawy w ustawowym terminie.
Termin rozpatrzenia wniosku
Bank zobowiązany jest do udzielenia odpowiedzi w ciągu 30 dni od daty wpłynięcia wniosku. W przypadku skomplikowanych spraw termin może zostać wydłużony, jednak instytucja musi poinformować klienta o przyczynach opóźnienia. Jeżeli odpowiedź nie nadejdzie w wyznaczonym czasie, można wystosować reklamację lub zwrócić się do arbitra bankowego.
